Å sitte fast i dyr gjeld kan føles håpløst, men det finnes veier ut. Et omstartslån er én av dem – en måte å samle dyr gjeld i ett rimeligere lån. Det passer imidlertid ikke for alle, og det er viktig å forstå både kravene, fordelene og risikoen før du vurderer det.
Her går vi gjennom hva et omstartslån er, hvem det passer for, hvilke alternativer som finnes, og hvor du kan få gratis hjelp.
Kjappe fakta om omstartslån
| Hva det er | Refinansieringslån med sikkerhet i bolig |
| Formål | Samle dyr, usikret gjeld i ett rimeligere lån |
| Viktigste krav | Du må kunne stille pant i bolig (egen eller andres) |
| Rente | Høyere enn vanlig boliglån, lavere enn forbruksgjeld |
| Betalingsanmerkning | Mulig å få selv med anmerkninger |
| Tilbys av | Spesialiserte banker (ikke vanlige boliglånsbanker) |
Hva er et omstartslån?
Et omstartslån er et refinansieringslån med sikkerhet i bolig. Formålet er å samle dyr, usikret gjeld – som forbrukslån, kredittkort, smålån og inkasso – i ett lån med lavere rente.
Fordelen med å samle gjelden er at du får én månedlig betaling i stedet for mange, lavere samlet rente, og færre gebyrer. Lånet tilbys av spesialiserte banker, ikke av vanlige boliglånsbanker, og er rettet mot personer som ikke får ordinært lån.
Fordi lånet er sikret i bolig, kan du få det innvilget selv om du har betalingsanmerkninger eller inkasso. Renten er høyere enn på et vanlig boliglån, men som regel langt lavere enn på forbruksgjeld.
Kravet: du må kunne stille sikkerhet
Det viktigste kravet for et omstartslån er at du kan stille eiendom som sikkerhet. Det betyr som regel at du enten eier egen bolig med tilgjengelig verdi, eller skal kjøpe bolig med lånet.
Har du ikke egen bolig, kan lånet i noen tilfeller innvilges dersom noen andre stiller sin bolig som sikkerhet for deg. Dette kalles realkausjon, og både du og den som kausjonerer bør sette dere godt inn i hva det innebærer før dere inngår en slik avtale.
Uten noen form for sikkerhet er et omstartslån vanligvis ikke tilgjengelig.
Fordeler og risiko
Et omstartslån kan gi tydelig lavere månedskostnader og ro i økonomien. Samtidig flytter det risikoen inn i hjemmet ditt, og det er en avveining du bør gjøre nøkternt.
Omstartslån: fordeler og risiko
| Fordeler | Risiko og ulemper |
|---|---|
| Samler mange lån i ett | Boligen stilles som sikkerhet – du kan miste den ved mislighold |
| Lavere samlet rente og færre gebyrer | Høyere rente enn et vanlig boliglån |
| Én månedlig betaling å forholde seg til | Krever at du eier bolig eller har kausjonist |
| Kan rydde opp i inkasso og anmerkninger | Løser ikke underliggende forbruksvaner alene |
Den viktigste risikoen er at boligen stilles som sikkerhet. Klarer du ikke å betjene lånet, kan du i verste fall miste boligen. Planen bør derfor alltid være å få orden på økonomien og kvalifisere til vanlige lånebetingelser igjen etter noen år.
Slik søker du
For å søke et omstartslån må du finne en bank eller låneformidler som tilbyr denne typen lån. Banken vurderer inntekten din, den samlede gjelden og verdien av sikkerheten du kan stille.
Ha dokumentasjon på gjeld og inntekt klar, og vær åpen om situasjonen din. Får du et tilbud, les vilkårene nøye og forsikre deg om at du forstår den effektive renten og de samlede kostnadene før du aksepterer. Ikke la deg presse – et tilbud skal være uforpliktende til du signerer.
Hvis du ikke får omstartslån
Får du ikke innvilget omstartslån, finnes det andre veier:
Ordinær refinansiering uten sikkerhet kan være mulig hvis du har stabil inntekt og ikke for mange anmerkninger, men det er vanskeligere å få.
Startlån er en offentlig ordning fra Husbanken som du søker om via kommunen. Den er rettet mot personer med langvarige problemer med å finansiere bolig, og kan i noen tilfeller brukes til refinansiering når husstanden står i fare for å miste boligen.
Er gjelden så stor at ingen lån kan hjelpe, kan gjeldsordning være løsningen. Det er en lovregulert avtale du søker om via namsmannen, der du får hjelp til å få kontroll over en svært vanskelig gjeldssituasjon. Dette regnes som en siste utvei.
Få gratis hjelp
Du trenger ikke å stå i dette alene. Alle kommuner skal tilby gratis økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning gjennom det lokale NAV-kontoret.
Du kan også ringe NAV sin økonomi- og gjeldsrådgivningstelefon på 55 55 33 39 for råd. Det er gratis, og jo tidligere du søker hjelp, desto flere muligheter har du som regel.
Unngå å havne der igjen
Når gjelden er under kontroll, er neste steg å unngå å komme tilbake i samme situasjon. Et stramt, realistisk budsjett er det viktigste verktøyet – vi har en egen guide til hvordan du setter opp et budsjett.
Bygg deg også opp en buffer for uforutsette utgifter, så du slipper å ty til dyr gjeld neste gang noe uventet skjer. Se våre tips til å spare penger, og les gjerne om det alle bør lære om penger og økonomi for å styrke grunnlaget.
Kildehenvisninger
Ansvarsfraskrivelse
Denne artikkelen er kun ment som generell informasjon om omstartslån og gjeld, og er verken økonomisk eller juridisk rådgivning. Din situasjon er unik, og et lån med sikkerhet i bolig innebærer risiko. Ved gjeldsproblemer bør du søke gratis hjelp hos NAV eller den kommunale gjeldsrådgiveren din, og informasjon om gjeldsordning finner du hos namsmannen (politiet).
Ofte stilte spørsmål
Hva er et omstartslån?
Et refinansieringslån med sikkerhet i bolig, der du samler dyr, usikret gjeld i ett lån med lavere rente. Det tilbys av spesialiserte banker og er rettet mot personer som ikke får ordinært lån.
Kan jeg få omstartslån med betalingsanmerkning?
Ja, det er mulig, nettopp fordi lånet er sikret i bolig. Forutsetningen er at du kan stille eiendom som sikkerhet – enten din egen eller en annens.
Hva om jeg ikke eier bolig?
Da er et omstartslån vanligvis ikke aktuelt, med mindre noen kan stille sin bolig som sikkerhet for deg. Andre veier kan være ordinær refinansiering, startlån via kommunen eller gjeldsordning.
Hva er den største risikoen ved et omstartslån?
At boligen stilles som sikkerhet. Klarer du ikke å betjene lånet, kan du i verste fall miste boligen. Vurder derfor betjeningsevnen din nøkternt før du binder gjelden til hjemmet.
Hva er gjeldsordning?
En lovregulert avtale du søker om via namsmannen, for personer som ikke klarer å betjene gjelden sin og ikke får refinansiert. Det regnes som en siste utvei når andre løsninger ikke fungerer.
Hvor kan jeg få gratis hjelp med gjeld?
Hos det lokale NAV-kontoret ditt, som skal tilby gratis gjeldsrådgivning. Du kan også ringe NAV sin økonomi- og gjeldsrådgivningstelefon på 55 55 33 39.v